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　　近年來，隨著建筑市場的開放, 我國正處于大規(guī)模進行工程建設的歷史時期，隨之而來的建筑工程質量缺陷問題已成為社會關注的焦點。

　　目前，一般的工程保險都是針對工程建設過程中的風險和責任的，而在工程竣工以后還存在著很多風險。對此，我國主要實行了施工圖設計文件審查制度、工程質量檢測制度和工程質量保修制度等相關制度來確保工程質量。但影響工程質量的因素眾多，而竣工驗收又具有一定的局限性。這些因素導致了建筑工程在竣工后可能存在很多未被發(fā)現(xiàn)的質量缺陷。

　　什么是建筑工程質量保險

　　建設工程質量關系國計民生，因此通過經濟手段建立市場約束機制迫在眉睫，全面推行工程質量保險制度則是解決此問題的辦法之一。推行建筑工程質量保險，可以有效防范風險，維護各方主體權益，凈化建筑市場，有助于我國建筑業(yè)的健康發(fā)展。

　　建筑工程質量保險是國際通行的建筑工程風險管理方式。建筑工程質量保險是指建筑工程的參建各方對工程質量投保，保險公司在竣工驗收后的合同約定期限內，對建筑工程質量內在缺陷引起工程質量不符合強制性標準以及合同的相關約定而造成的損失，負責賠償的一種保險。所謂內在缺陷，主要是指設計不當、施工工藝或者建筑材料引起的缺陷和竣工驗收時未發(fā)現(xiàn)的缺陷。

　　工程質量保險的核心在于，建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現(xiàn)質量缺陷，由施工單位負責維修，維修費用由施工單位承擔；在竣工驗收后的保險期內出現(xiàn)質量缺陷，由承保保險公司負責維修，維修費用由承保保險公司承擔。如果質量缺陷是該工程設計單位或其他單位造成的，由承保保險公司行使代位求償權。當承保保險公司向第三者行使代位求償權時，施工單位應當向承保保險公司提供必要的文件和所知道的有關情況。

　　當前主要存在的問題

　　目前，在我國建筑工程保險市場上主要存在以下幾個方面的問題：

　　1．工程質量保險投保意識不強。

　　由于傳統(tǒng)習慣、保險理念、市場經濟發(fā)育程度、法律法規(guī)等方面的原因，目前我國建筑行業(yè)買賣雙方的風險意識和保險意識均比較淡薄。業(yè)主通常認為，質量保險費是多余的成本而不愿意承擔。有的企業(yè)認為，投保質量保險會使自己處于價格劣勢，因此對投保不積極、不主動。建筑企業(yè)應該明確認識到，建筑業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開與保險業(yè)的深入合作。

　　2．建設工程保險各類保險費率過高。

　　目前，工程建設的各類保險普遍存在的問題是保險費率過高、無差別，并且手續(xù)繁瑣。政府相關部門應該對此進行協(xié)調，保險公司也要本著為投保企業(yè)服務的精神著力簡化工作流程，方便投保企業(yè)。

　　3．工程質量保險人市場尚未形成。

　　目前，《建設工程質量管理條例》等相關法律和部門規(guī)章都沒有對建筑工程質量保險作出明確規(guī)定，對工程質量保險沒有法律強制力。工程質量保險業(yè)務還處于初創(chuàng)階段，有很多不完善之處。由于目前保險公司普遍缺乏專業(yè)技術力量進行有效的風險監(jiān)控和管理，最終的業(yè)務風險要由自己來承擔，還將帶來許多與傳統(tǒng)業(yè)務不同的新的管理問題，這項業(yè)務開展起來難度較大。

　　國外建筑工程保險制度帶來的啟示

　　一些發(fā)達國家實行建筑工程質量保險制度較早，如法國、西班牙、意大利等。因此，對他國制度的深入研究可以為我國建筑工程質量保險制度的建立和完善提供借鑒。深入研究國外已實行多年的建筑工程保險制度，我們可以得到以下啟示：

　　1．我國應推行強制建造者責任險。

　　強制建造者責任險能提高社會福利水平。從消費者的角度來看，可以保證無論建筑質量事故發(fā)生時當初的建造者是否具有賠償能力，消費者都能夠獲得賠償。

　　2．我國應推行強制業(yè)主損害險。

　　強制業(yè)主損害險可以使消費者在質量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險期限內發(fā)生的質量缺陷，不用界定責任方，不用對責任進行界定和分割，就可以要求給予賠償，從而保證了消費者獲賠的高效率。

　　3．我國應建立完善的建筑工程質量監(jiān)督機制。

　　由于在保險人無法觀察到建造者質量控制的程度并與保費掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風險。解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質量監(jiān)督機制，解決建造者與保險人之間的信息不對稱問題，從而避免風險。